Devez-vous conserver votre mutuelle entreprise lors de votre départ en retraite ?

Au moment de votre départ à la retraite, vous devrez faire un choix important : conserver la mutuelle santé d’entreprise et maintenir les garanties, ou souscrire une mutuelle santé senior. Les deux solutions ont leurs avantages qu’il est nécessaire d’étudier avant de prendre une décision.

Si vous êtes nombreux à conserver votre complémentaire santé d’entreprise à la retraite, c’est parce que les cotisations sont plus basses et les garanties plus importantes. Or, dans certains cas, il est nécessaire de changer d’assurance et de souscrire une mutuelle santé individuelle adaptée à vos nouveaux besoins. Le point dans cet article.

Conserver la mutuelle santé d’entreprise

Depuis le 1er janvier 2016, les entreprises du secteur privé sont dans l’obligation de proposer une mutuelle collective à l’ensemble de leurs salariés. Les employeurs sont tenus de prendre en charge au moins 50% de la cotisation. Selon la loi EVIN, au moment du départ à la retraite, le salarié peut continuer à bénéficier de sa mutuelle. C’est ce qu’on appelle la portabilité de la mutuelle.

Pour cela, il faut, bien entendu, respecter quelques conditions :

Seul l’adhérent principal est concerné par la portabilité de la mutuelle d’entreprise. L’assureur peut refuser de maintenir les garanties santé du conjoint et des ayants droit.
L’employeur n’est plus obligé de participer au financement de la complémentaire santé de son ancien salarié. Le retraité devra lui-même régler l’intégralité du coût de la mutuelle santé.

Maintenir la complémentaire santé d’entreprise, quel coût ?

Si vous décidez de conserver votre mutuelle d’entreprise pour votre retraite, les garanties auxquelles vous aviez droit pendant que vous étiez salarié seront les mêmes. La seule différence est que vous devrez vous-même régler le coût total de la cotisation, car votre ex-employeur ne sera plus dans l’obligation d’y participer financièrement.

À savoir, d’ailleurs, que le tarif de la complémentaire santé est encadré pendant un certain laps de temps. La cotisation peut augmenter et être échelonnée sur une période de 3 ans (ce délai de 3 ans passé, l’assureur n’aura aucun plafond à respecter et sera libre de fixer ses tarifs) :

Première année : les tarifs sont les mêmes que ceux appliqués aux salariés actifs, sauf que le retraité est tenu de régler lui-même la totalité de la cotisation.
Deuxième année : l’augmentation peut être appliquée, mais les tarifs ne peuvent pas être plus de 25% à ceux appliqués aux salariés actifs.
Troisième année : l’augmentation peut être appliquée, mais les tarifs ne peuvent pas être supérieurs de plus de 50% à ceux appliqués aux salariés actifs.

Par ailleurs, il est utile de savoir que c’est à votre employeur d’informer l’assureur de votre départ à la retraite. Une fois cela fait, l’organisme assureur doit vous envoyer une proposition de maintien des garanties dans un délai de 2 mois. Vous disposerez ensuite de 6 mois à compter de votre départ de l’entreprise pour vous décider. Si vous souhaitez conserver vos droits, vous devez simplement envoyer une demande par lettre recommandée à la mutuelle d’entreprise.

Mutuelle d’entreprise ou mutuelle senior ?

En conservant votre mutuelle d’entreprise, vous avez la possibilité de maintenir les garanties du contrat d’entreprise. Pour rappel, ce contrat doit respecter un panier de soins minimum, et propose, de manière générale, des garanties très intéressantes. En même temps, vous profiterez d’un encadrement de la hausse de cotisation pendant 3 ans, comme nous l’avons vu précédemment.

D’un autre côté, il faut noter que les besoins en couverture santé d’un salarié actif ne sont pas les mêmes que ceux d’un retraité. Il se peut donc que les garanties de la mutuelle d’entreprise soient inadaptées à vos besoins réels, une fois que vous êtes à la retraite. Si vous souhaitez obtenir des garanties et un tarif sur mesure, il est préférable de souscrire une mutuelle senior qui sera plus adaptée à votre état de santé et à vos attentes.

De manière générale, les complémentaires santé d’entreprise sont conçues pour les familles et les personnes actives. Les garanties ne sont pas forcément adaptées aux retraités. Un senior aura besoin d’appareillage auditif, par exemple, et ce n’est pas un poste de dépense pris en charge par la mutuelle d’entreprise. Et si elle l’est, la prise en charge reste assez basique et minime.

Aussi, si vous exerciez comme indépendant et si vous étiez déjà couvert par une mutuelle individuelle avant votre départ à la retraite, vous devez simplement vérifier que les garanties souscrites soient toujours adaptées à vos besoins. Si besoin, vous pourrez souscrire d’autres garanties ou demander à votre assureur de vous proposer une autre formule plus adaptée à votre profil et à vos besoins en santé.

Bien choisir une mutuelle retraite senior

Si vous avez décidé de souscrire une mutuelle senior individuelle, vous devez bien choisir vos garanties pour qu’elles soient en adéquation avec votre état de santé et vos exigences. Vous devez être attentif à certains points notamment :

Le niveau de prise en charge
La prise en charge renforcée des frais d’hospitalisation
Le remboursement des dépassements d’honoraires pratiqués par certains spécialistes
La prise en charge des médecines douces comme les cures thermales, l’ostéopathie et l’homéopathie
Les services d’assistance comme l’aide-ménagère, et le portage de repas pour le retour au domicile après hospitalisation
Le délai de carence qui correspond à la période entre la signature du contrat et le début de la prise en charge

Enfin, ce que vous devez surtout noter, c’est qu’il n’existe pas de meilleur contrat santé senior. Chaque offre est différente, et celle que vous allez choisir doit être en accord avec vos besoins, votre état de santé et votre budget. Avec l’âge, vos dépenses en santé augmentent tandis que vos ressources baissent. Vous devez tenir compte de tous ces points pour être sûr de faire le bon choix.

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