Nos conseils pour bien choisir votre mutuelle santé familiale

La mutuelle santé familiale est une formule d’assurance qui peut être souscrite dès qu’il y a au moins deux personnes à couvrir. Il peut s’agir d’un couple, d’une famille composée de deux parents et d’un enfant (ou plus) ou d’un père ou d’une mère avec un enfant.

Les personnes qui peuvent être couvertes par ce contrat doivent toutefois avoir un lien de parenté. Qu’est-ce qu’une mutuelle de famille au juste ? Qui est concerné par cette formule d’assurance ? Comment bien choisir ce contrat ? Est-il possible de réduire les coûts de cette complémentaire santé familiale ? Nous faisons le point dans cet article.

La mutuelle famille, pour qui ?

Souscrire une mutuelle familiale, c’est offrir une protection aux membres de la famille. C’est un contrat qui vous couvre en tant que souscripteur et qui couvre également vos ayants droit. Aux yeux de l’Assurance maladie, les ayants droit sont distingués comme suit :

  • Le conjoint, le concubin ou le partenaire lié par un PACS
  • Les ascendants, les descendants et les collatéraux au troisième degré (sous conditions)
  • Les cohabitants à charge
  • Les enfants ayant jusqu’à 16 ans (enfants légitimes ou naturels, reconnus ou non, adoptifs, recueillis ou pupilles de la nation)
  • Les enfants ayant jusqu’à 20 ans qui poursuivent leurs études et/ou qui sont dans l’incapacité de travailler suite à une maladie chronique ou une infirmité
  • Les enfants ayant jusqu’à 21 ans, jusqu’à la fin de l’année scolaire en cours si ces derniers ont eu à interrompre leurs études pour cause de maladie

Bien choisir la mutuelle familiale pour famille nombreuse

S’il y a plus de 3 enfants dans le même foyer, on parle alors d’une famille nombreuse. Si tel est votre cas, vous pourrez bénéficier des aides mises en place pour vous soulager financièrement, notamment la CAF ou la carte famille nombreuse remise par la SNCF.

La meilleure solution est de souscrire une mutuelle familiale. C’est un contrat spécialement développé pour les familles. Dans la plupart des cas, les tarifs sont très avantageux. Certaines compagnies d’assurance offrent même la couverture santé gratuite aux enfants n’ayant aucun problème de santé particulièrement.

Les tarifs

En comparant les tarifs de différentes offres, vous arriverez à choisir le contrat le plus adapté à votre budget. Il est important de comparer, car c’est ce qui permet de faire le tri et d’éviter les tarifs excessifs. Vous pourrez utiliser un comparateur d’assurances pour cela.

Les garanties

La première chose à faire est de définir les besoins de chaque membre de la famille, notamment des membres qui vivent dans votre foyer. Évitez, si possible, les garanties favorisant une tranche d’âge. Les garanties doivent être adaptées à vos besoins et ceux de vos ayants droit.

Bon à savoir : les complémentaires santé collectives peuvent parfois couvrir les ayants droit. Vérifiez votre contrat d’assurance santé d’entreprise avant de souscrire une mutuelle familiale, cela vous évitera de souscrire un nouveau contrat. Vérifiez les conditions d’extension du contrat aux ayants droit auprès du département des ressources humaines de votre entreprise.

À vérifier avant de souscrire une mutuelle de famille

La souscription d’une mutuelle familiale est dans votre avantage et dans celle de vos ayants droit. Or, vous devez quand même prendre le temps de bien étudier les différentes offres des assureurs. Tous les contrats sont différents. Au moment de choisir un contrat de mutuelle santé de famille, vous devez vérifier plusieurs points.

Dans un premier temps, vérifiez si l’établissement est conventionné ou non pour savoir si en cas d’hospitalisation, vous pourrez bénéficier de la prise en charge d’une chambre particulière. De même, vérifiez si le contrat d’assurance santé comprend un forfait journalier ou un forfait hospitalisation. Il est aussi dans votre intérêt de vérifier quels sont les types d’accouchements pris en charge.

Ensuite, vous devez porter votre attention sur les délais de carence qui varient généralement de 3 à 6 mois. Il existe des complémentaires santé sans délai de carence, mais celles-ci sont plus coûteuses. Tout dépendra de vos besoins et de votre budget. Enfin, vérifiez également les plafonds, comme les plafonds dentaires, par exemple, qui peuvent parfois être illimités.

Comment payer la mutuelle familiale moins cher ?

Les garanties évolutives

En privilégiant des garanties évolutives, vous arriverez à bénéficier d’une prise en charge pour toutes vos dépenses en santé. Les garanties évolutives pourront être utiles si votre mutuelle prend en charge les soins dentaires à hauteur de 250%, et si votre enfant a besoin d’orthodontie, par exemple.

Les packs

Pensez aux packs qui permettent d’ajouter +100% sur certains soins, comme les soins dentaires, par exemple. Concrètement, vous avez la possibilité d’ajuster votre mutuelle à vos besoins et à votre budget.

Deux contrats au lieu d’un

En définissant les besoins de chaque membre de votre famille, vous arriverez à choisir la formule la plus adéquate et à éviter les surprotections qui engendrent des coûts supplémentaires. Il est préférable de souscrire deux contrats distincts pour deux membres de la famille ayant des besoins spécifiques plutôt qu’un seul contrat.

La surcomplémentaire

Avant de changer de mutuelle, voyez s’il est mieux de souscrire une surcomplémentaire. Une surmutuelle vous permet de choisir des formules spécialisées sur certains besoins. Notamment dentaire, optique et l’hospitalisation, par exemple.

La mutuelle familiale et le divorce

Tout changement de situation, comme un divorce, par exemple, doit être communiqué à l’assureur. Si vous divorcez, vous devez également en informer la Sécurité sociale. En ce qui concerne votre complémentaire familiale, elle pourra être modifiée.

Si c’est vous qui avez souscrit le contrat en premier lieu, vous conservez la couverture à votre nom. Cela signifie que votre ex-conjoint ayant droit devra résilier le contrat. L’ex-conjoint devra souscrire une mutuelle santé indépendante, car il ne pourra plus être couvert par la mutuelle de famille.

Si besoin, le contrat d’assurance santé familial pourra être résilié sans attendre l’échéance annuelle. La compagnie d’assurance pourra vous proposer un contrat pour parents séparés. Il existe des solutions pour ces cas de figure. Demandez plus d’informations à votre assureur pour savoir quelle serait la meilleure solution pour vous et pour vos enfants, en cas de divorce.

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